Regroupement de crédit pour bénéficier des meilleurs taux

Regroupement de crédits : comment regrouper ses crédits

Au préalable, il est important de souligner qu’il n'est pas obligatoire d'être en difficultés financières pour entamer une négociation avec son courtier en vue d’obtenir un regroupement de crédits. L’étude du dossier est gratuite ; faut-il le rappeler.

La première occasion d’une étude de regroupement de crédits se présente quand les crédits en cours de remboursement sont d'un taux supérieur à la tendance actuelle du marché. Bien entendu, la première démarche consiste à vérifier dans un premier temps la faisabilité ou non de la renégociation.

Regroupement de crédits : en quoi consiste t il ?

Il s'agit de procéder au remboursement par anticipation du ou des prêts en cours, au profit d'un nouveau crédit souscrit à des conditions plus avantageuses. Cette opportunité ne concerne pas seulement le coût du taux de l’emprunt. En effet, le choix de l'assurance emprunteur sera aussi, à l'évidence, l'occasion de faire des économies ; pourquoi. On le sait, jusqu'à nos jours la souscription des assurances emprunteur n'était pas ou peu discutable. Elles faisaient partie intégrante de la négociation du financement estimé globalement. Ajoutons un point important ; les banques proposaient des cotisations fixes du début jusqu'à la fin du prêt.

Revoir les conditions de l'assurance emprunteur

Les pratiques anciennes validaient la solidarité entre les emprunteurs (pas de notion d'âge au fil du temps, pas de notion de risque aggravé en début de remboursement notamment). La loi Hamon revient sur cette tradition. Ainsi, vous avez la possibilité de souscrire une assurance chez un prestataire autre que l’établissement de crédit historique. Là encore les conditions sont à comparer mais il y a fort à parier qu'aux conditions de garantie identiques le prix soit inférieur. Notre courtier KG credit est spécialisé dans cet exercice. Il est à votre écoute et saura vous répondre personnellement pour :

• réduire vos mensualités
• revoir les conditions de l'assurance emprunteur
• concrétiser les extensions immobilières en attente faute de moyens
• commencer à entrevoir la retraite

Le prêt hypothécaire pour ou contre ?

En matière de regroupement de crédits, nous savons que le nouveau prêt sera instruit dans la catégorie "à la consommation" sans garantie hypothécaire, ou "crédit immobilier" avec prise d'hypothèque, en général. Voir notre article sur les propriétaires.

Nous comprenons bien que la garantie offerte limite la demande. Bref, la banque estime le risque d'impayés que représente le regroupement de crédits demandé, sans garantie en contrepartie. Sur votre bien immobilier une hypothèque peut déjà être inscrite. Si celle ci concerne les prêts à regrouper, cette inscription précédente deviendra caduc après rachat de crédits, et la nouvelle hypothèque sera donc tout à fait valide.

Non seulement le montant du financement ne souffrira pas de refus, mais de plus la durée de l'emprunt sera peut être plus longue. Par ailleurs, une provision monétaire demandée en supplément amortira les frais d'enregistrement.

A ce propos, et en tenant compte de votre patrimoine estimé d'une part, et de votre capacité de remboursement, d'autre part, il sera judicieux d'approfondir cette notion de garantie hypothécaire. On sait que la garantie hypothécaire classique est enregistrée en même temps que le bien immobilier financé. Le nouveau financement réalisé obligera à inscrire une nouvelle hypothèque en second rang ; Ce qui entraîne des frais supplémentaires.

Ouverture de Crédit Hypothécaire et garanties réutilisables

Très peu sollicitées ces hypothèques correspondent à des solutions particulières, bien réelles cependant. Prenons l'exemple de l'ouverture de crédit hypothécaire (OCH). Vous avez des besoins financiers récurrents (à titre professionnel non abordés ici), pour réaliser des travaux par tranches successives. Vous présenterez donc à votre banquier l'engagement hypothécaire maximum sur votre bien immobilier, en général 60 à 70% de sa valeur. Cette inscription réalisée, vous pourrez demander périodiquement des crédits qui seront garantis par ladite ouverture de crédit hypothécaire OCH. Les frais sont dérisoires par rapport à la superposition des rangs sur une hypothèque classique.

Hypothèque rechargeable - pour quel financement ?

En France, il y a peu d'adeptes pour cette formule. Pourtant les avantages ne sont pas négligeables et ne compliquent pas beaucoup l'inscription, sauf la volonté de réalisation peut être ?

Vous demandez un financement, pour diverses raisons y compris en cas d'urgence ! Même procédé : l'inscription de l’hypothèque, avec convention de rechargement d'hypothèque incluse dans le contrat, est enregistrée pour un emprunt en rapport avec l'estimation du bien hypothéqué. Le remboursement continu du crédit libère une marge de garantie hypothécaire nouvelle. Autrement dit, on peut ainsi réutiliser la ligne de crédit à volonté.

Cette démarche demande un peu de perspicacité dans la rédaction du contrat hypothécaire. Cette procédure reste très utile pour qui sait objectiver son patrimoine.