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Le rachat de crédit : pourquoi ?

Lorsque l'on a souscrit un emprunt immobilier il y a plusieurs années, nous avons sans le savoir tracé un objectif à remboursements constants, alors que la perspective est par définition aléatoire. Ainsi dit, rien ne laissait supposer que le crédit immobilier ne serait plus au goût du jour, autrement dit, serait démodé, notamment au niveau du taux d'intérêt. Par ailleurs, les aléas de la vie s'invitent sans prévenir, par accident ou encore par divorce entamé.

Dans tous les cas, lorsque le budget financier n'est pas en adéquation avec le compte en banque, il faut y remédier, au plus vite. En ce moment, les taux d'intérêts sont bien inférieur au taux d'intérêt immobilier de l'époque, donc raison de plus pour envisager un rachat de crédit. Jamais nous n'avions eu une telle opportunité , faire rembourser son crédit en demander un autre qui coûte moins cher : une aubaine !.

Quels crédits sont concernés ?

Besoin de trésorerie

Les crédits à la consommation couvrent ce besoin de trésorerie, avec le crédit renouvelable, avec un taux débiteur fixe sur contrat, répondant à cette demande. Par ailleurs le prêt à la consommation pour financer un nouveau projet reste un financement simple et facile.

Son moindre inconvénient est d'être de courte durée, par conséquent, le montant des mensualités est élevé. On peu présenter dans cette catégorie le crédit auto, et autres petits crédits pour acheter de l'électroménager ou divers petits travaux de bricolage.

Consolidation de dettes

Seulement, quand il s'agit de consolidation de dettes, ce recours serait néfaste, car le niveau d'endettement viendra ternir très vite le budget du ménage. L'analyse de tous les crédits en cours s'impose.

Crédit hypothécaire

La solution du crédit hypothécaire donnera satisfaction quand le prêteur exige une garantie solide et fiable en contrepartie d'un engagement risqué.

Les prêts immobiliers font partie de cette catégorie, mais également le rachat de dettes devenues incompressibles et urgentes avec menace de saisie à la clé

Crédits immobiliers existants

Les crédits immobiliers en cours de remboursement pourront être rachetés et regroupés en un seul et même dossier .

Rachat de soulte

Cette technique : rachat de soulte est utilisée lorsque l'un des héritiers souhaite conserver un bien en totalité en sa possession alors qu'il ne dispose que d'une part en propre, le reste appartenant aux co-héritiers.

A nouveau cette technique se rencontre au moment du divorce. L'un des époux souhaite conserver le domicile (le plus souvent) après le divorce.

Ces transactions ne peut aboutir qu'en désintéressant les dans le premier les co-partageants, dans le second cas l'ex conjoint.

La solution adoptée sera d'obtenir un financement extérieur pour verser l'équivalent de la valeur en une somme d'argent. Dans les deux cas le notaire procède à la rédaction des actes.

Rachat de crédit : applications

Pouvoir rassembler un certain nombre de crédits à la consommation en cours de remboursement permet de reprendre un nouveau crédit en ajustant la mensualité à son budget .

Nous pourrons envisager la même opération pour le remboursement anticipé des crédits immobiliers en cours afin de régler le problème de budget mensuel.

La diminution du montant de la mensualité est la préoccupation majeure. Mais au final il faut bien voir le coût total de remboursement anticipé, les indemnités de remboursement anticipées les nouveaux frais de dossier et enfin ce qui définit le TAEG fixe.

Rachat de crédit ou regroupement de crédits ?

Hormis le principe de profiter des meilleurs taux du moment, il ne reste pas moins vrai de ne pas se tromper.

Rencontrer un courtier en rachat de crédit immobilier et en regroupement de prêts est à recommander tellement la technique est encadrée d'une part et le nombre de certaines banques susceptibles de racheter la dette limité, d'autre part. Les rachats de prêts immobiliers et regroupement de crédits sont bien du domaine du courtier qui saura vous conseiller tant sur le nouveau taux d'endettement à ne pas dépasser, et quelle banque pratique le rachat de la dette et à quel prix ?

Regroupement de crédits quelle différence ?

Les expressions se confondent de plus en plus, seulement le courtier lui ne les confond pas. Il y a lieu de voir en tout premier le rachat de crédit qui peut être unique ou ne comprenant qu'une catégorie de prêts et le regroupement de crédits qui rassemblera les crédits conso et les crédits immobiliers en un seul même nouveau crédit suivant les règles en vigueur.

La restructuration des crédits

Par exemple un rachat de crédits consommation pourra être "étalé" sur 12 ans maximum. Ces approches sont spécifiques, le RAC( qui signifie restructuration du Crédit) dépend de la diminution de la durée avec maintien ou augmentation de la mensualité, et qui conduit à une économie non négligeable.

En revanche, mais aussi plus technique lorsqu'il s'agit de la recherche de la diminution de la mensualité avec allongement de la durée. Un surcoût est inévitable même si le taux du nouveau est beaucoup plus faible. Cette disposition est acceptée pour permettre de continuer à vivre dans des conditions acceptables et maitrisées.

Le rachat de votre crédit offre parfois des solutions très avantageuses. Plus de 60% d’économies attendues sur vos frais de remboursement peuvent être réalisées par ce biais grâce à l' allègement des mensualités.

Le recours au courtier en rachat de crédit

Le courtier procédera avec méthodes, il posera des questions précises allant jusqu'à vos données personnelles, vos capacités de remboursement . Ensuite l'analyse portera sur le rachat des prêts avec un but certain mieux gérer l'existant.

Le courtier sera votre lien avec les organismes de crédit avec leur siège social aussi. La renégociation avec les banques se fera de manière simple et efficace. Beaucoup de risques de refus, évités entre autres.

Le courtier vous aidera dans vos démarches

Quand on évoque remboursement anticipé , on parle indemnités de remboursement anticipé. Il s'agit d'une commission prélevée par la banque sur le capital restant dû à hauteur de 3% avec un plafond toutefois qui limite le montant prélevé à six mois d'intérêts.

Les frais de dossier et de garantie sont à considérer. Souvent évalués à la louche entre 1 et 7% du montant du capital racheté, montre le côté évasif de ce compartiment. En effet, le 1% correspond aux honoraires du courtier (en général). En revanche, les frais de garantie sur le nouveau crédit peuvent être importants. Ils le seront d'autant plus que le dossier de financement présente un risque de bonne fin du remboursement. En d'autres termes, si votre profil personnel, votre situation familiale, votre profil de carrière, le bassin d'emploi oû vous résidez seront aussi  déterminants dans la retenue des garanties.

Ce que demande une banque pour recevoir votre dossier

Les justificatifs classiques, indispensables à fournir pour tous dossiers de crédits notamment immobiliers, sont les suivants :

  • - vos données personnelles, régime matrimonial, domicile
  • - justificatifs de revenus, ou de retraite, pré retraite ou chômeur ou encore travailleur indépendant
  • - Lorsque vous changez de banque : les derniers relevés de compte de la banque précédente , s'avère indispensable pour vérifier, à la fois les revenus, la position du compte en fin de mois, les prélèvements mensuels prêts, EDF, GDF, et divers tels impôts ou amendes aussi.

Ces informations aussi banales soient elles, conforteront la nouvelle pour vous faire confiance, d'une part, mais aussi pour vous accorder les meilleurs conditions, le meilleur taux, selon le potentiel que la banque envisage en vous finançant.

Rachat de Credit : vos projets

CHIRAC (16)
30 000 euros

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Lognes (77185) (77)
70 000 euros

Projet Rachat de Crédit

LE PUY STE REPARADE (13)
220 000 euros

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REMIREMONT (88)
150 000 euros

Projet Rachat de Crédit

CONDE SUR L ESCAUT (59)
40 000 euros

Projet Rachat de Crédit

LA TOUR SUR ORB (34)
120 000 euros

Projet Rachat de Crédit

NANTES (44)
10 000 euros

Projet Rachat de Crédit

ST JOSEPH (972)
40 000 euros

Projet Rachat de Crédit

LA TOUR SUR ORB (34)
120 000 euros

Projet Rachat de Crédit

Saint-Denis (93210) (93)
330 000 euros

Projet Rachat de Crédit

GUICHEN (35)
150 000 euros

Projet Rachat de Crédit

MEYRARGUES (13)
250 000 euros

Projet Rachat de Crédit

POITIERS (86)
80 000 euros

Projet Rachat de Crédit

FENAY (21)
30 000 euros

Projet Rachat de Crédit

BRANDO (20)
310 000 euros

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