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Simulation rachat de crédit immobilier

Mise à jour le 12 Décembre 2019 par KG Solution

Beaucoup d'emprunteurs ont profiter des taux bas pour devenir enfin propriétaire immobilier. Il reste beaucoup de financements antérieurs qui peuvent faire l'objet de rachat de crédit en rapprochant les taux anciens aux nouveaux barèmes. 

Le Rachat de crédit faire une simulation avant toute décision

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En effet, les taux immobiliers qui diminuent entrainent un autre phénomène bien compréhensible, la renégociation des prêts immobiliers en cours. Ces derniers doivent  dépasser au moins un pour cent le taux actuel pratiqué.

De la sorte, le rachat de crédits immobiliers modifie les parts de marché des banques tout en maintenant les encours de crédits à l'échelon national. Cette concurrence intra-bancaire voit les clients au profil haut de gamme recherchés.


L'enjeu n'est pas de nature à renforcer la croissance économique, car ces opérations sont à somme nulle et pourtant les banques ont compris que le client n'est plus attaché à sa banque, sauf quand son intérêt  l'y encourage. Le montant de la mensualité représente un potentiel de pouvoir d'achat supplémentaire.

Nous avons vu les taux de prêt immobilier descendre au sous sol sans bien y croire, tellement cette situation était inédite, et pourtant la baisse record a eu lieu ! .

Rachat de crédit et renégociation de prêt immobilier quel combat ?

La renégociation de prêt immobilier vu ci-dessus se comprend en tentant de revoir vos conditions de financement immobilier avec votre banque "historique". Cette opération bancaire ne remet pas en cause, les conditions générales telles que la garantie accordée et inscrite, le montant prêté, pas d'indemnités supposées pour le remboursement anticipé inutile ici. Seule la mensualité due chaque mois va évoluer à la baisse.

Donc seul le taux d'intérêt fera l'objet d'un avenant avec votre banquier. Mais alors pourquoi cette opération rencontre-t-elle des difficultés, notamment de la part de votre banque (quelle qu'elle soit d'ailleurs ?).

Par quel mécanisme de refinancement 

Un peu de technique, depuis longtemps maintenant la banque s'approvisionne sur les marchés monétaires et financiers.  En d'autres termes disons qu'elle emprunte pour vous le montant demandé. Votre taux d'intérêt immobilier n'est autre que le loyer de l'argent sur le marché monétaire, auquel la banque ajoute sa marge et les frais de gestion. La renégociation revient à rogner la marge de la banque rien d'autre.

Le rachat de prêt immobilier s'appliquera dans les cas ou la renégociation de crédit aura échoué. L'opération consistera à changer de banque et faire racheter la dette en cours par la banque la mieux placée. Le prêt immobilier sera donc remboursé par anticipation, la banque historique facture des indemnités de remboursement anticipés qui seront en partie reversées pour dénouer le contrat monétaire et financier.

Remarque : on parle de rachat de crédits pour regrouper un ensemble de crédits et de dettes. Cette opération bancaire s'appelle aussi restructuration de l'endettement ou encore plus simplement regroupement de crédits

Comment utiliser  la simulation du rachat de crédits immobiliers

De deux façons, vous pouvez utiliser la calculette pour une simulation rapide en renseignant le crédit immobilier en cours que vous estimez être utile à modifier. Vous recopiez la ligne du tableau d'amortissement qui justifie le restant dû exact au jour voulu. Attention cette lecture est à considérer avec minutie, car il s'agit bien du montant après le remboursement de la mensualité considérée. La calculette vous renvoie le montant des indemnités de remboursements qui seront à verser à l'établissement prêteur . Ajoutez aussi les éventuels frais de dossier du rachat de crédit.

Quels sont  les éléments comptables

Soit vous prenez le temps de collationner tous les éléments qu'il faut préparer pour obtenir un résultat plus précis. Par exemple serait il bon de vérifier le nouveau taux d intérêt du crédit immobilier possible. La nouvelle cotisation d'assurance est à prendre en considération surtout si votre assurance actuelle est proposée par la banque à l'origine. Déterminer une nouvelle mensualité en faisant varier la durée du prêt immobilier est très intéressant car ici vous jouez sur deux tableaux : d'un côté la qualité financière en raccourcissant la durée du crédit de l'autre la qualité de la vie en rallongeant la durée du prêt immobilier de sorte à se rapprocher le plus possible du loyer théorique de votre domicile.

Vous pourrez compléter votre analyse en rapportant à la calculette toutes les informations possibles tant dans les crédits revenus du salaire, revenus locatifs, rentes , retraites, dividendes et autres ressources récurrentes ou exceptionnelles. En contrepartie la partie charges reste à renseigner. Qu'il s'agisse de loyers, de charges de consommation régulières, d'entretien, de chauffage, d'EDF , les autres prêts en cours : crédit auto, crédit électroménagers, les prêts travaux ainsi que les crédits renouvelables.

Ces informations ne sont pas conservées en mémoire dans la calculette. Elles sont avancées en fonction des informations que vous avez fourni. Vos données personnelles ne sont pas réutilisées .

Comment utiliser votre formulaire KG Solution

Le formulaire de KG Solution est à votre disposition pour entrer vos informations les plus précises , car notre courtier expert en rachat de crédits aura immédiatement un maximum d'éléments en mains au premier contact. L'accompagnement du courtier en rachat de crédits reprendra avec vous la simulation pour vous obtenir les meilleures offres du marché. Après quoi, vous choisirez la meilleure Solution.

Comme vous le savez le courtier étudie pour vous une proposition gratuite, aucun versement de quelque nature ne peut être exigé au particulier avant le parfait déblocage du crédit.

Pourquoi effectuer un rachat de prêt immobilier ?

Compte tenu des taux d'intérêt très bas, l'économie espérée s'amenuise, bien évidemment. Aussi pour effectuer une bonne opération qui justifie la démarche un capital restant dû de 100 000€ est un minimum en considérant le temps qui reste à courir au moins égal au deux tiers de la durée du prêt. Autrement dit être dans la fourchette du premier tiers à rembourser.

Enfin les courtiers apprécient lorsqu'ils peuvent réduire le taux d'intérêt de 0.8% à (1% le mieux).

En Résumé, l'emprunteur seul trouve une justification à le faire en considérant d'une part l'économie à réaliser et la nouvelle mensualité qui peut être un autre point important lorsque des projets nouveaux sont bloquants du fait de la mensualité actuelle, d'autre part.

Prenons un exemple de rachat de crédit immobilier

Un emprunteur a construit il y a 5 ans son domicile pour 250.000 euros empruntés sur 20 ans à un taux assurances comprises à 2,70% sa mensualité est précisément de 1349,25 euros .

Pendant 5 ans il a remboursé 1349.25 X 60 = 80.955 euros

Si nous pouvons obtenir 1,60% pour les 15 ans à venir ?

nouveau prêt 205.506,59€ avec une mensualité de 1.294,25€ .

Soit 1294,25 X 180 = 232.965,81€ + 60 mois déjà courus : 80.955€ = coût total 313.920€

alors que le dossier précédent aurait été 1349.25 X 240 = 323.820€  :  économie de 10. 000 euros environ.


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