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Regroupement de crédits : qui est demandeur ?

Mise à jour le 04 Décembre 2019 par KG Solution

Le regroupement de crédits s'avère une pratique généralisée dans le domaine du crédit. Qui a recours au rachat de crédit ? Les situations professionnelles, les situations matrimoniales, trouvent bien souvent une solution dans le rachat de crédit  pour rééquilibrer le budget du foyer.   


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Regroupement de credits : qui est demandeur ?

On pense de bonne intention que les plus endettés ou les chômeurs sont les premiers clients des banques spécialisées dans le rachat de credits.

Si cela était vrai dans les années 1990 ,  le sendettements émergeaient au travers des dossiers de l'observatoire de la Banque de France. Les comités de surendettement pensait-on, seraient en capacité de réguler le FICP et les interdits bancaires. Mais aujourd'hui les demandes de rachat émanent d'une population aussi variée que les causes provoquées par les  baisses de revenus.

A propos du FICP, celui ci serait rédhibitoire pour un locataire, alors que le propriétaire peut avoir recours au regroupement de crédits s'il est en  mesure de garantir le passif global du débiteur.

Les lois de 2010 et suivantes visant la protection des emprunteurs firent "plus fort que rage" pour reprendre la fable de la Fontaine. En effet, ces mesures ont réorganiser le marché du crédit, réglementer le crédit à la consommation notamment dans les circuits de la vente avec paiement fractionné.

Les prêts d'argent , les crédits à la consommation sont encadrées par la loi Scrivener , le RGPD veille à l'utilisation des données personnelles, ainsi que la Loi Lagarde encadrant la profession du courtier.

La population des demandeurs ?

La forte majorité des demandeurs de rachat de crédits se situe dans les tranches d'âge actif de 35 à 50 ans . Il est difficile d'affiner les profils de demandeurs entre hommes et femmes, seuls les contrats de regroupement de crédit individuels  sont comptabilisables.

Situation du demandeur de rachat de prêt

On recense une population homogène entre locataires et propriétaires ce qui dénote un besoin largement partagé du recours au regroupement de crédits , avec une tendance en faveur des locataires.

Quel budget utile pour un rachat de crédit

Une bonne moitié des demandes de rachat de crédit correspondent à des emprunteurs vivant avec une à deux fois le smic. Le partage de l'autre moitié des budgets couvre des revenus mensuels de foyers modestes aussi, mais également des CSP aisées pouvant atteindre 5.000€ mensuels .

Le profil des demandeurs de regroupement de crédits n'est pas uniformisé, loin s'en faut, toutes les classes de la société peuvent s'y reconnaître. Un divorce difficile qui oblige l'un des conjoints à verser une soulte importante aura recours à ce financement.

Les prêts d'argent dit de trésorerie sont fréquents notamment pour les propriétaires qui présentent un patrimoine conséquent. Les demandes de rachat dites de "confort" sont à la marge. On peut citer les crédits garantis à l'aide d'une inscription hypothécaire rechargeable par exemple, qui laisse une grande latitude à l'emprunteur. 

Le chômage : une cause réelle pour le rachat de crédits

Les périodes de chômage vont de paire avec un passage difficile quant au maintien du budget familial. Les revenus subissent une baisse quasi inévitable.

Les banques veillent tout particulièrement à ces situations professionnelles à risque. Elles observent avec minutie le marché du travail régional, et sa répercussion sur la clientèle concernée. En effet, les emprunteurs privés de revenus salariaux ne présentent plus les mêmes garanties envers la banque, car les indemnités de chômage ne sont pas saisissables.

Les opérations de rachat visent à rééquilibrer son budget et le plus vite possible, car le temps ne fait rien de bien à l'affaire. Au delà de cette urgence, et des différents frais de dossier, le rachat de crédit regroupe le montant des mensualités en une seule échéance, tout en ajustant le taux d'endettement de l'emprunteur.

Cette opération revient à augmenter la durée du nouveau crédit, seule solution pour diminuer le montant de la nouvelle échéance.


L’intérêt d’un rachat de crédit

Cela pourrait paraître paradoxal de faire une demande rachat de crédit pendant la période de recherche d'emploi. Pourtant, la possibilité d' obtenir un sursis du remboursement des prêts existe, mais reste une solution transitoire.

Aussi, un rachat de crédit permet de remettre à plat l'endettement de l'emprunteur. Mieux vaut rectifier les tableaux d'amortissement en cours, en attendant meilleure fortune.

La baisse des taux d intérêts depuis l'obtention du crédit d'origine limitera les frais du regroupement de crédit voire même obtenir une compensation appréciable en pareil cas. Le chômage n'est en rien bien confortable pour obtenir un rééchelonnement de sa dette. Néanmoins c'est la solution radicale pour revenir au taux d endettement du crédit immobilier inférieur aux 33%.

Si le conjoint travaille en CDI la négociation s'avérera plus facile espère t-on. Enfin, ce que le courtier vérifiera et défendra auprès de la banque la garantie hypothécaire toujours possible lorsque la valeur vénale des biens est supérieure au montant des crédits.


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