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Rachat de crédit conso dans sa banque

Mise à jour le 16 Décembre 2019 par KG Solution


Rachat de crédit conso dans sa banque

Au fil du temps, il arrive que l'on accepte de nouveaux crédits à la consommation pour des achats successifs. Bien que les sommes empruntées ne soient pas spécialement importantes, le montant des mensualités en revanche sont parfois démesurées, compte tenu de la durée des crédits assez courtes. Rachat de Crédits Conso


Choisir un Rachat de Crédit Conso 


L'idée de mettre de l'ordre dans le portefeuille des crédits n'est pas anodine, bien au contraire. Le salarié connait parfaitement son budget mensuel, à quelques rares exceptions près.

avoir un nouvel emprunt seul et unique crédit simplifierait bien la situation, mais également avec une mensualité calculée au plus juste.

Comment faire le point dans ses crédits à la conso

Avant de se lancer dans la recherche du meilleur organisme financier, de la meilleure offre, mieux vaudrait faire un bilan détaillé de sa situation financière.


Tout d'abord, vous devrez  faire le point des avoirs qui sont entierement payés, puis des revenus récurrents réguliers, enfin des allocations et autres aides périodiques.

  • les salaires
  • les allocations
  • les revenus fonciers et autres rentrées d'argent

Après cela, vient le moment de classer les crédits en cours. Pour cela il faut reprendre dans l'ordre des crédits :

crédits conso

Les crédits à la consommation, les prêts personnels, les crédits affectés et les crédits non affectés, c'est à dire les mini crédits "à la demande":

  • On peut citer le besoin de trésorerie, qui se niche dans le carte bancaire du crédit renouvelable.
  • les électro-ménagers sont consommateurs de crédits à la conso
  • un voyage , une croisière ou autre loisirs sont à classer dans ces dépenses
  • Plus importants, le crédit auto est plus conséquent et court sur une durée en principe convenable. Dans le même ordre d'idée les prêts consentis pour les travaux d'aménagement du logement font quelques partie des crédits conso cela est plus coûteux que le crédit immobilier mais beaucoup plus rapide et pratique.

A ce niveau un constat doit déjà apparaître. Je reviens sur le crédit renouvelable, coûteux par son taux d'intérêt élevé. La priorité sera de porter le montant compris dans ce compartiment dans le rachat de prêt convoité. Ce sera sans nul doute une excellente économie. 

  • Les dettes et retards de paiements sont à rapporter dans ce poste crédit conso, cela peut être un découvert en banque, un impayé en attente, des impôts fonciers, habitation sur le revenu et autres factures en attente, qu'il de l'eau à payer, l'électricité etc....
  • Un point particulier serait à privilégier pur une dette de famille qui représente une somme non qualifiée et par conséquent gênant.

Crédits immobiliers

Ensuite nous pouvons passer aux crédits immobiliers en cours, car la technicité des ces crédits ne permet pas toujours d'opérer un regroupement de crédits sans faire une étude de rentabilité précise. Seulement si le taux d' endettement est trop important l'arbitrage s'imposera.

En effet, les frais de remboursement anticipé correspondent à 6 mois d'intérêt ou à 3% du capital restant dû.

Quand on a fait la balance des avoirs et des dettes, une première observation sera précieuse, quant à la faisabilité du rachat de crédits . Pourrait on financer un nouveau projet, peut on optimiser le nouvel emprunt en tenant compte de la mensualité?

Préparer son dossier

Le bilan est établi, nous sommes en mesure de calculer le ratio d'endettement, capable de calculer le montant total de la dette à refinancer.

La présentation du dossier compte pour beaucoup, surtout si vous souhaitez porter vous même la négociation. Votre banque est à solliciter en première, car elle connait en grande partie vos données personnelles et peut de ce fait vous aider à trouver une solution la moins coûteuse.

Sans doute votre banque ne vous fera pas  la meilleure proposition mais compte tenu des moindres frais occasionnés par le réaménagement le coût total de l'opération sera à considérer. Notamment, les frais de remboursement anticipé qui peuvent vous être calculés.

Enfin si la négociation n'aboutit pas à recycler tous les crédits, si certains crédits consentis par la banque restent figés. Alors faudra t il faire racheter vos encours de crédits dans une autre banque.

Choisir un intermédiaire bancaire

Un courtier en rachat de crédit et en regroupement de crédits est tout à fait compétent pour trouver la meilleure solution, en consultant les banques partenaires. Son étude sera celle d'un professionnel avec une expérience continuelle des financements de ce type.

Le point de vue du courtier est fondé par des simulations qui contribuent à trouver la meilleure solution et si possible la moins coûteuse. Le résultat devra vous convenir et sera je crois de présenter le montant de la mensualité allégée qui permette de reconstituer un reste à vivre par mois suffisant et pourquoi pas d'ouvrir un livret d'épargne pour prévoir les prochaines vacances.

Choisir entre plusieurs options ?

Devant toutes les simulations présentées, chacune ayant un point fort mais aussi des points faibles, vous devrez choisir.

En principe, les variations tourneront autour de la durée du nouveau prêt. Laquelle fera varier le montant de la mensualité. L'allongement de la durée impacte directement le coût total du nouveau crédit, frais de dossiers compris.

Le taux du crédit évolue en fonction de la durée et du risque que la banque encoure. Voilà l'arbitrage qui vous incombera. Le courtier vous conseillera utilement afin de ne pas choisir le budget trop sévère qui ne prévoit aucun écart. Il insistera sur des durées de remboursement compatibles avec l'amortissement des biens financés à l'origine.

Comment comparer, comment choisir?

Les différentes offres de rachats ne permettent pas toujours de faire des comparaisons faciles entre banques différentes. Les meilleures offres sont à comparer sous divers paramètres sans perdre de vue les priorités fixées au préalable.

Par exemple : si je considère la demande de rachat en considérant le montant de la mensualité comme essentielle, l'allongement de la durée engendrera au global des frais plus importants.

Si je choisis un montant de frais à ne pas dépasser, le compromis sera plus difficile à trouver, car le ratio d'endettement risque de rendre impossible le nouveau rachat de crédit


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