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Changer d assurance emprunteur pourquoi et comment

Mise à jour le 31 Août 2020 par KG Solution

Avez vous intérêt à changer d assurance emprunteur? quels sont vos droits? quand, pourquoi, comment changer. C'est l'objet de notre article. 

Changer d assurance emprunteur

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pourquoi et comment

L assurance emprunteur depuis les loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin, loi Sapin II a connu beaucoup de turpitudes. Ce dispositif d assurance emprunteur revient à l'origine à l'initiative des banques qui ont compris très tôt que l'emprunteur risquait de ne pas rembourser son prêt à la suite d'invalidité ou plus grave encore que les héritiers ne soient pas en mesure de faire face après le décès de l'emprunteur.

Bien que cette assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, elle fait partie des garanties que la banque exige pour accorder un crédit immobilier.


Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

avant 2014, le contrat d assurance emprunteur était présenté exclusivement par la banque qui instruisait le dossier. Par la suite, au cours des négociations et suivant les situations financières des emprunteurs, des aménagements , telle que la délégation d assurance emprunteur furent accordé pour garder la relation commerciale.

L assurance emprunteur proposée par la banque est dite collective. quelque soit l'âge de l'emprunteur et la durée du prêt immobilier la cotisation reste fixe de la première mensualité à la dernière.

L'assurance individuelle colle à la réalité tant du profil que de l'état de santé de l'emprunteur. L'âge est un critère prioritaire pour établir la cotisation d'assurance. Le coût total d une assurance emprunteur de cette façon varie énormément.

Tout le monde n'est pas doté des mêmes atouts, compte tenu du carnet de santé et également de la profession, ou de la pratique sportive à risque ou non, ou encore des comportements fumeur par exemple. Ainsi l'emprunteur jeune et en bonne santé se verra proposer une cotisation moins chère en choisissant un assureur concurrent.

Cette assurance adaptée au souscripteur permettra de souscrire avec des garanties supplémentaires, voire d'éviter les exclusions en option, tout en conservant un prix concurrentiel.

La signature de l offre de prêt immobilier, après le délai de 10 jours de réflexion.. a eu lieu , même le prêt est en cours de remboursement. Rien de grave, la loi prévoit de changer d assurance suivant les conditions que nous allons énumérer plus loin.

La protection du consommateur comprise dans  la loi Lagarde en est à l'origine. Obtenir un prêt immobilier en direct avec sa banque peut être une cause suffisante  de n'avoir pas étudié le coût de l'assurance. Il vaut mieux négocier les conditions du crédit immobilier, son taux, ses frais en cas de remboursement anticipé lorsque l'on sait que la majorité des prêts sont renégociés ou remboursés avant 10 ans d'existence.

Donc changer d'assurance de prêt est possible dès la première année de remboursement. Il suffit d'adresser un préavis par lettre recommandée, au moins 15 jours ouvrés avant le 365 ème jour de la première année. Cette faculté revient à la loi Hamon en 2014.

Comment faire pour changer d'assurance emprunteur sans risque

Revenons au début de l'instruction du dossier de financement. Une offre de prêt a été éditée précisant toutes les caractéristiques prévues au cours du remboursement du contrat de prêt en question.

Egalement une fiche Standardisée d'Information vous a été remise. Celle ci fait le point sur les niveaux de garantie proposés par l'assurance. Elle contient la liste des garanties que la banque exige, mais également le niveau de garantie équivalent exigé pour changer d'assureur .

Ces termes sont exprimés en niveau de garantie minimales exigé.

Grâce à ce document vous pourrez faire votre prospection des assureurs et des compagnies d'assurance sur la place.

Les meilleures conditions retenues,  vous comparerez les propositions recueillies.

Faites vous aider par le courtier

En effet, le courtier possède les simulations actualisées des banques et connait suivant votre dossier médical le meilleur contrat d'assurance, en fonction du niveau d'équivalence des garanties de votre banque.

Il vous expliquera ce que contient le contrat d assurance emprunteur, le calcul employé pour la cotisation repose  soit  sur le capital restant dû, soit par palier suivant les tranches d'âge, de sorte que le montant total des cotisations soient comparables à votre contrat actuel.

Le changement le plus tôt possible est le mieux

Tout d'abord, s'il y a des économies à faire , le plus tôt sera le mieux bien évidemment. Ensuite l'assurance est un domaine qui repose sur la confiance, d'une part,  sur des événements imprévisibles, en définitive sur votre état de santé, d'autre part. Aussi, il vaut mieux disposer du même capital santé depuis la signature du prêt. Une maladie contagieuse , un accident quelconque rendrait la renégociation sans doute plus difficile.

Dernier point, l'âge moyen des profils des candidats assurables sont considérés différemment chez les assureurs. Aussi pour cette raison le changement d'assurance à partir du moment oû l'on connait bien le montant des économies à faire ne saurait attendre.

Autre point de vue : vous faites partie des personnes qui ont obtenu leur prêt immobilier dans une période ou vous présentiez un dossier médical à risque. Par exemple, maladie sérieuse guérie depuis moins de 5 ans et par conséquent vous avez obtenu la couverture d'une assurance emprunteur dans la cadre de la convention AERAS.

Maintenant les 5 ans sont écoulés, c'est alors le moment de faire valoir le droit à l'oubli, vous changerez de compartiment d'assurance et sans nul doute, l'acceptation de votre dossier médical en ce sens, sera une source phénoménale d'économie.

A contrario, vous n'êtes pas parmi les cas que nous venons de citer, vous avez plus de 50 ans, vous ne prétendez pas être non fumeurs et connaissez  quelques soucis de santé. Alors l'assurance collective de la banque sera la mieux disante, et il est inutile de changer.

Juste un peu de temps pour le vérifier ne coûte rien d'autre, les propositions commerciales  vous serons d'un précieux secours.

La nouvelle approche des assureurs s'appuient sur la couverture de garanties personnalisés individuellement. La loi des grands nombres familière à la philosophie des assurance est ainsi développée par comparaison catégorielle, rendant pérenne la commercialisation.

Si vous changer en cours du prêt

La première année de remboursement courue vous aurez la possibilité de demander la résiliation annuelle de votre assurance, en contre partie d'une police d'assurance en remplacement, cela va de soi. Nous retrouvons le préavis de résiliation connu pour les contrats d'assurance auto ou autre. En effet, vous disposerez d'un préavis par lettre recommandée d'au moins deux mois avant la date anniversaire de votre contrat d 'assurance qui se confond avec la date de l'offre de prêt.

L assurance de prêt immobilier ne sera plus dans les mois à venir une nouveauté, le recours au courtier en revanche devrait prendre davantage d'importance, car ce marché représente une marge commerciale importante.

Les différentes lois promulguées montrent combien les habitudes restent un frein à la négociation.

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